Тема: Банковское кредитование

Что такое кредит?

Кредит - это денежные средства, предоставленные банком гражданину-кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредит предоставляется гражданам при условии соблюдения – срочности, платности, возвратности и обеспеченности кредитных средств.

 

Платность - это своего рода «цена» кредита, которая на практике представляет собой процент за пользование кредитом.

Возвратность является обязательным условием предоставления кредита, поскольку банк предоставляет в форме кредита не только собственные денежные средства, но и привлеченные, как от физических, так и от юридических лиц.  

Срочность подразумевает, что кредит выдается на определенный срок и должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, установленный кредитным договором.

Обеспеченность кредита - это способ, при помощи которого банк минимизирует риск невозврата кредита, т.е.  устанавливается способ погашения кредита за счет альтернативных источников: залога, поручительства и т.д.

Процесс получения кредита в банке можно разделить на следующие этапы:

  обращение в банк за получением кредита и представление необходимого пакета документов;

 рассмотрение банком представленных для получения кредита документов;

  принятие решения банком о выдаче кредита либо отказе в выдаче;

 оформление кредитного договора и договоров в обеспечение исполнения обязательств кредитополучателя;

 выдача кредита;

 пользование кредитом и погашение кредита, уплата процентов за пользование им.

Кредитополучатели - дееспособные физические лица, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор.

От чего зависит размер кредита, который может предоставить банк кредитополучателю?

До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку кредитоспособности и благонадежности заявителя.

При проведении оценки кредитоспособности анализируются кредитная история заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам.

Изучаются взаимоотношения заявителя с Банком (наличие депозитного, текущего счетов), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, информация о кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Для оценки кредитоспособности заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, таким образом, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам (включая ранее полученные) не превышал 50 % чистого дохода кредитополучателя, т.е. дохода за вычетом всех обязательных удержаний и вышеперечисленных расходов.

Аналогичным образом рассчитывается платежеспособность поручителей.

Следует отметить, что кредиты не предоставляются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода, а также размер чистого дохода менее утвержденного бюджета прожиточного минимума.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

  - поручительством физических лиц;

 - неустойкой; 

  - залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

 - поручительством или гарантией юридических лиц;

  - гарантийным депозитом денег.

Какие последствия возможны для поручителя по кредитному договору?

Поручительство - один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по предоставляемым банками кредитам физическим лицам.

Поручители - дееспособные физические лица, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком договор поручительства.

Как правило, в поручители идут друзья, родные, близкие, которые не задумываются о рисках, присущих договору поручительства. Большинство граждан рассматривают поручительство, как знак уважения или вежливости, не влекущий никаких обязательств. Подписывая такой договор, поручитель зачастую невнимательно читает договор и не понимает, что он несет солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Иногда поручитель вводится в заблуждение недобросовестным кредитополучателем, который скрывает от поручителя свою кредитную историю, наличие и количество неисполненных кредитных обязательств и другие, имеющие значение для принятия решения факты.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств кредитополучателем поручители и кредитополучатель отвечают перед банком-кредитором солидарно, т.е. при солидарной ответственности банк вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителей совместно от всех или от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

 Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

Аннуитетный платеж.

 Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

  сумма кредита – 1000 ед.(P_V - начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита).

  срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев).

  процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”.

 месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (s- месячная процентная ставка, 1/12 годовой).

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = P_V / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = P_V * s

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	8 7,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:		108,34	1000,00	1108,34

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

V_a= P_V*(s+(s/(1+s)ⁿ-1)

 

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита (P_O) на указанный период умножить на месячную процентную ставку по кредиту:

 

I = P_O * s

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	75,97	92,63
2	924,03	15,40	77,23	92,63
3	846,80	14,11	78,52	92,63
4	768,28	12,80	79,83	92,63
5	688,45	11,47	81,16	92,63
6	604,29	10,12	82,51	92,63
7	524,77	8,75	83,89	92,63
8	440,89	7,35	85,29	92,63
9	355,60	5,93	86,71	92,63
10	268,89	4,48	88,15	92,63
11	180,74	3,01	89,62	92,63
12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:		111,61	1000,00	1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно. 

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

I = P_V * s

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:

№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам (цена кредита)	Платежи кредит	Общий платеж
1	1000,00	16,67	0,00	16,67
2	1000,00	16,67	0,00	16,67
3	1000,00	16,67	0,00	16,67
4	1000,00	16,67	0,00	16,67
5	1000,00	16,67	0,00	16,67
6	1000,00	16,67	0,00	16,67
7	1000,00	16,67	0,00	16,67
8	1000,00	16,67	0,00	16,67
9	1000,00	16,67	0,00	16,67
10	1000,00	16,67	0,00	16,67
11	1000,00	16,67	0,00	16,67
12	1000,00	16,67	1000,00	1016,67
Итого:		200,00	1000,00	1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

 

В ОАО "АСБ Беларусбанк" существует интересный кредитный продукт – "Кредит на обучение" в учреждениях высшего и среднего специального образования

Преимущества кредита:

  Привлекательная процентная ставка.

  Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах.

 Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и  М – банкинг).

  Уплата процентов за фактическое время пользования кредитом.

  Ставка по кредиту СР НБ РБ на дату заключения кредитного договора.

 Погашение процентов осуществляется со следующего месяца после выдачи кредита, а самого кредита со следующего месяца после окончания учреждения.

 

Возможно получение льготного кредита на обучение. На получение льготного кредита  в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси на платной основе»  имеют право  граждане Республики Беларусь, обучающиеся на платной основе в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси.

Льготный кредит на обучение предоставляется частями в течение всего периода обучения в пределах открытой кредитной линии с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 50 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Возврат кредита начинается со следующего месяца после окончания УВО и осуществляется в срок до 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом.

Сегодня актуальны вопросы кредитов на финансирование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан.

Условия и порядок предоставления льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений регламентированы Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 N 13 "О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений".

Льготные кредиты на финансирование недвижимости предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Следственным комитетом, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Государственным пограничным комитетом, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Оперативно-аналитическим центром при Президенте Республики Беларусь, Государственной инспекцией охраны животного и растительного мира при Президенте Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля.

Основание для заключения кредитного договора у граждан возникает после утверждения их в списках на получение льготных кредитов.

Для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, льготные кредиты предоставляются на следующих условиях:

осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенном пункте (на территории сельского совета) по месту регистрации по месту жительства и принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий;

 зарегистрированным по месту жительства в г. Минске, областных центрах, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства и (или) работы (службы) и осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и городах-спутниках;

  зарегистрированным по месту жительства в районных центрах, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства и (или) работы (службы) и осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах не по месту их регистрации по месту жительства в пределах границ соответствующего района;

  состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий в населенном пункте по месту регистрации по месту жительства и в населенном пункте по месту работы (службы), осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенном пункте по месту работы (службы) (за исключением г. Минска и областных центров);

  военнослужащим, осуществляющим строительство (приобретение) жилых помещений в населенных пунктах (на территории сельского совета) по месту регистрации по месту пребывания и принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. По данным основаниям военнослужащие имеют право получить кредит на условиях, определенных для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на строительство (приобретение) одного жилого помещения;

 включенным в списки на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (в т. ч. осуществляющим строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения в населенных пунктах, отличных от места принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий) и изъявившим желание дополнительно получить кредит на условиях, определенных Банком, на строительство (реконструкцию) или приобретение этого же жилого помещения.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами:

 при приобретении жилых помещений - со следующего месяца после выдачи кредита;

 при строительстве (реконструкции) одноквартирных жилых домов хозяйственным способом - со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и многодетными семьями - со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;

при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных жилых домов подрядным способом - со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию.

Начало погашения задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию устанавливается в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) без выполнения в полном объеме работ, обеспечивающих полную готовность жилых помещений к эксплуатации.

 

Льготный кредит на строительство или приобретение жилья ОАО "АСБ Беларусбанк".

Срок пользования кредитом - не должен превышать 20 лет (для многодетных семей - 40 лет).

Процентные ставки за пользование льготными кредитами устанавливаются в зависимости от отнесения граждан к категориям, определенным подпунктом 1.1 Указа № 13. 

Норматив общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения:

 20 кв. метров (в г. Минске - 15 кв. метров, а для многодетных семей  - 20 кв. метров) на одного члена семьи;

 30 кв.метров при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры, одноквартирного жилого дома, а также для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих (реконструирующих) в них одноквартирные или блокированные жилые дома;

 44 кв. метра при строительстве для одного человека одноквартирного жилого дома или однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме;  

Максимальный размер льготного кредита на строительство (реконструкцию) жилого помещения определяется по нормируемым размерам общей площади жилого помещения с учетом нормативов общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения и по стоимости 1 кв. метра общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения, но не превышающей единый предельный норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилого помещения, определяемый Советом Министров Республики Беларусь, и не должен превышать 90 процентов (для многодетных семей - 100 процентов) стоимости строительства (реконструкции) нормируемых размеров общей площади жилого помещения, принимаемой в расчет для определения размера льготного кредита.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов.

 

Существует ли финансовая помощь молодом или многодетным семьям?

 

Молодым семьям.

Финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется молодым семьям при рождении (усыновлении, удочерении) первого и (или) второго ребенка после заключения кредитного договора на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателями открытому акционерному обществу "Сберегательный банк "Беларусбанк" документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

при рождении (усыновлении, удочерении) первого ребенка - 10 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

 при рождении (усыновлении, удочерении) второго ребенка - 20 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам. 

Молодым семьям перерасчет финансовой помощи государства, полученной в соответствии с законодательством на ранее действующих условиях, не производится.

 

Многодетным семьям.

Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора и суммой задолженности по льготным кредитам на дату представления кредитополучателями открытому акционерному обществу "Сберегательный банк "Беларусбанк" документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

 при наличии троих несовершеннолетних детей - 75 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

 при наличии четверых и более несовершеннолетних детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Семьям при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется в соответствии с количеством несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного).

Финансовая помощь государства и выплата процентов за пользование многодетными и молодыми семьями льготными кредитами, подлежащими погашению за счет финансовой помощи государства, предоставляется  равными долями в сроки, установленные кредитным договором.

 

Кредит на условиях системы строительных сбережений.

 

Участие в Системе помогает гражданам накопить не менее 25 % от суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья и после завершения накопительного этапа - воспользоваться кредитом на более льготных по сравнению с действующими условиями кредитования.

В рамках договора жилищных сбережений участнику открывается вкладной счет на условиях срочного банковского вклада «Жилищно-накопительный».

После ознакомления участника с условиями программы участник самостоятельно:

определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения;

 выбирает один из трех предлагаемых планов накопления;

  определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом требований - первоначальный договорный срок сберегательного этапа (срок, указываемый при заключении договора жилищных сбережений) должен быть равен базовому сроку сберегательного этапа, установленному выбранным планом накопления. В дальнейшем договорный срок сберегательного этапа может быть изменен участником в пределах от минимально возможного до максимально возможного в рамках выбранного плана накопления. При этом новый договорный срок сберегательного этапа должен быть только в целых месяцах, не может быть меньше фактически сложившегося срока сберегательного этапа в целых месяцах на момент изменения. Уменьшение либо увеличение договорного срока сберегательного этапа оформляется дополнительным соглашением. Количество дополнительных соглашений, связанных с изменением договорного срока сберегательного этапа, не ограничивается.

Программа состоит из двух временных периодов: сберегательно-платежного и кредитного.

После окончания сберегательного этапа банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья на условиях программы. Первый платеж за счет кредитных средств производится после окончания сберегательно-платежного периода.

Со дня первого платежа за счет кредитных средств начинается кредитный период программы, который заканчивается в день полного исполнения участником обязательств по кредитному договору.

 

Условия кредита на приобретение и строительствоиндивидуальных жилых и домов и квартир, а также на строительство жилых помещений на условиях системы строительных сбережений.

ü Размер кредита - до 75 % стоимости строительства жилого помещения.

  Срок пользования - до 20 лет.

  Процентная ставка - (устанавливается по желанию участника):

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт;

- средневзвешенная ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на один процентный пункт

 Порядок уплаты процентов - путем внесения равномерных взносов в период погашения.

 Способ предоставления кредита - безналичным перечислением на счета третьих лиц.

 

Задача 1. Дядя Саша взял кредит в банке на 10 лет в сумме 1 000 000 белорусских рублей под 12 процентов годовых с ежемесячными платежами. Рассчитайте итоговую сумму по кредиту и по процентам.

Задача 2. Для покупки сотового телефона Вы взяли в банке кредит в размере 5 000 000 белорусских рублей и годовой процентной ставкой 18%. Срок погашения кредита 6 месяцев. Рассчитайте итоговую сумму по процентам.

Целевое назначение